Льготная ипотека в 2026 году: какие программы доступны и как купить новое жилье с господдержкой

С 1 февраля 2026 года на семью можно будет оформить лишь одну семейную, арктическую или дальневосточную ипотеку. Чтобы реализовать эту норму, введут новое условие: муж и жена должны будут выступать созаемщиками. «Лента.ру» рассказывает, какие программы ипотеки с господдержкой есть в России и какие у них условия.

• Семейная ипотека
• Ипотека для IT-специалистов
• Арктическая и Дальневосточная ипотеки
• Сельская ипотека
• Военная ипотека
• Дополнительная господдержка заемщиков

Семейная ипотека

Семейная ипотека — это федеральная программа жилищного кредитования семей с детьми, которая позволяет оформить ипотеку на льготных условиях за счет господдержки. Ее запустили в 2018 году, и с тех пор условия несколько раз менялись. Последние обновления программа претерпела 1 июля 2024 года: ее продлили до 2030 года, но усложнили условия получения кредита.

Кто может воспользоваться программой

• родители одного ребенка в возрасте до 6 лет;
• семьи с двумя детьми до 18 лет, проживающие в малых городах численностью до 50 тысяч человек;
• семьи, которые растят двух детей до 18 лет и живут в регионах с низким объемом строительства или индивидуальной программой развития (например, в Чувашии или Туве);
• семьи, где есть ребенок-инвалид.

Сами родители при этом должны быть не моложе 20 лет и иметь российское гражданство.

Условия кредитования

• процентная ставка до 6 процентов годовых на весь срок ипотеки;
• первоначальный взнос — не менее 20 процентов от стоимости жилья. При этом банки сами устанавливают размер взноса: например, в конце 2025 года ВТБ и Сбер просили от 20,1 процента, Альфа-банк — от 30 процентов;
• сумма кредита зависит от региона проживания семьи. Для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области выделяют до 12 миллионов рублей. Для остальных регионов — до шести миллионов.

Нюансы

По программе «Семейная ипотека» можно:

• купить квартиру — как на этапе строительства, так и в готовом доме;
• купить частный дом от застройщика: как готовый по договору купли-продажи (ДКП), так и строящийся — по договору участия в долевом строительстве (ДДУ);
• направить средства на строительство частного дома, но только если подрядчиком будет юрлицо или ИП.

Не получится взять в ипотеку земельные участки, нежилые помещения или квартиры в аварийных домах.

Ипотека для IT-специалистов

IT- ипотека — это одна из самых новых льготных программ для покупки жилья, ее запустили в мае 2022 года. С тех пор ею успели воспользоваться более 84 тысяч раз.

С 1 августа 2024-го срок действия программы продлили до 31 декабря 2030 года, а условия выдачи такой ипотеки ужесточили. Главное изменение заключается в том, что теперь жилье по программе нельзя купить в Москве и Санкт-Петербурге.

Кто может воспользоваться программой

Взять IT-ипотеку могут только IT-специалисты с российским гражданством до 50 лет (включительно), если они:

• не менее трех месяцев работают в аккредитованной IT-компании (но только если она зарегистрирована не в Москве или Петербурге);
• зарабатывают от 150 тысяч рублей до вычета НДФЛ, если работают в городах-миллионниках, Московской и Ленинградской областях, и от 90 тысяч рублей — в остальных городах;

Условия кредитования

• ставка — до 6 процентов;
• минимальный первоначальный взнос — от 20 процентов;
• льготная кредитная ставка сохраняется только в том случае, если заемщик работает в аккредитованной ИТ-компании в течение всего срока ипотечного договора.

Какую недвижимость можно купить

• квартиру в строящемся доме по договору долевого участия (ДДУ);
• готовую квартиру от застройщика;
• строящийся дом в малоэтажном жилом комплексе по ДДУ;
• готовый дом от застройщика;
• дом, построенный по договору подряда через эскроу-счет;
• земельный участок для строительства дома по договору подряда через эскроу-счет.

Нюансы

• рефинансировать действующую ипотеку с помощью программы для IT-специалистов нельзя;
• можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса. С другими льготными программами IT-ипотеку сочетать нельзя.
• сумму ипотеки можно увеличить до 18 миллионов рублей. Но льготная ставка при этом будет действовать только на девять миллионов: на все, что свыше этого лимита, условия кредитования будут рыночными.

Арктическая и Дальневосточная ипотеки

Дальневосточная и Арктическая ипотека — это льготные программы, которые позволяют купить или построить жилье по ставке не более двух процентов годовых на весь срок кредитного договора. Получить такую ипотеку могут заемщики, которые покупают жилье на территории Дальневосточного федерального округа (ДФО) и сухопутных территориях Арктической зоны России.

Арктической ипотеке дали старт в декабре 2023 года. Она стала логичным продолжением Дальневосточной ипотеки, которая действует с 2019 года. Эти программы объединили и продлили до конца 2030 года.

Кто может воспользоваться программой

• граждане, которым не исполнилось 36 лет, без детей, с одним ребенком или двумя детьми в возрасте до 18 лет;
• многодетные семьи, в которых третий или последующий ребенок появился на свет после 1 января 2024 года, вне зависимости от возраста родителей;
• участники программ «Дальневосточный гектар», «Арктический гектар» и «Повышение мобильности трудовых ресурсов»;
• медики и педагоги — стаж работы в ДФО или Арктике больше не учитывается;
• работники оборонно-промышленных предприятий в регионах приобретения жилья;
• некоторые категории вынужденных переселенцев, которые проживают на территориях ДФО или Арктической зоны;
• участники спецоперации и члены семей тех, кто погиб в ходе СВО (ограничений по возрасту и семейному положению при этом нет).

Важно! Воспользоваться ипотекой по дальневосточной программе можно только один раз в жизни. Если человек стал созаемщиком или поручителем по такому кредиту, то у него не будет права оформить на себя еще одну льготную ипотеку.

С 1 февраля 2026 года муж и жена не смогут по этой программе брать по отдельному льготному кредиту, как было ранее. Супруги, желающие участвовать в программе, должны выступать в качестве созаемщиков по одному договору.

Условия кредитования

• ставка — до 2 процентов годовых;
• первоначальный взнос — не менее 20 процентов от стоимости жилья;
• срок кредитного договора — до 20 лет;
• лимит — 6 миллионов рублей (для вторичного жилья площадью от 60 квадратных метров — 9 миллионов рублей).

Нюансы

Дальневосточную ипотеку можно направить на покупку квартиры или дома у застройщика, дома у первых собственников, земельного участка под строительство дома или строительство дома на уже имеющемся участке.

Также с 2026 года по этой программе граждане смогут вложить кредитные средства в жилье на вторичном рынке. Прежде всего, это относится к тем городам, где еще не строят жилые многоэтажки или число домов на этапе постройки не превышает двух объектов.

Получить такую ипотеку можно, даже если у вас есть в собственности другая недвижимость. Чтобы ее оформить, не нужно иметь постоянную регистрацию в ДФО или Арктике. Однако в течение 270 дней после оформления права собственности на недвижимость в ней нужно постоянно прописаться. Менять место регистрации при этом нельзя 5 лет.

Сельская ипотека

Сельская ипотека действует в России с 2020 года. Она позволяет купить или построить жилье в сельской местности на выгодных условиях. Первоначально планировалось, что программа будет действовать до конца 2022 года, однако ее сделали бессрочной, чтобы повысить привлекательность жилья в сельских районах и сократить отток людей из деревень.

Кто может воспользоваться программой

Получить такой кредит на покупку недвижимости может любой россиянин в возрасте от 21 года до 65 лет (до 75 лет по условиям ряда банков).

Какую недвижимость можно купить

• Готовый дом. Если речь идет о «первичке», он должен быть не старше 5 лет. «Вторичка» же не может быть старше 3 лет. При этом в первом случае купить дом можно только у юрлица или ИП, а во втором — у юрлица или физлица.
• Квартиру. Такую недвижимость можно приобрести в готовом или строящемся доме высотой до пяти этажей.
• Земельный участок. На нем можно самостоятельно построить дом, но только при заключении договора с аккредитованным подрядчиком — период стройки не должен занимать больше двух лет с момента выдачи ипотеки. Также можно купить участок с уже построенным домом.

Условия кредитования

• Ставка по ипотеке не превышает три процентов. В приграничных территориях (например, в Воронежской области, ДНР или ЛНР) составляет 0,1 процента;
• Максимальная сумма кредита — шесть миллионов рублей для всех регионов. При этом супруги могут увеличить ее до 12 миллионов, если оформят ипотеку совместно. Но в таком случае в два раза вырастет и первоначальный взнос;
• Максимальный срок займа — 25 лет.
• Первоначальный взнос — от 20 процентов.

Нюансы

Цель программы — развитие сельских территорий, и льготные условия предоставляют только тем, кто планирует там жить. Поэтому прописка в сельском доме в течение полугода с момента его покупки — обязательное условие.

Также банки требуют периодически подтверждать, что заемщик все еще прописан в доме или квартире, за которую выплачивает ипотеку — до тех пор, пока он не погасит кредит. Если же собственник не пропишется или выпишется раньше срока, ставка перестанет быть льготной и увеличится до уровня ключевой.

В небольшом городе или пригородах столиц регионов воспользоваться льготой не получится. При этом муниципалитеты, которые входят в состав Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области, в программе сельской ипотеки не участвуют.

Военная ипотека

Военная ипотека — это госпрограмма, которая дает военнослужащим и ряду других государственных служащих возможность приобрести жилье на льготных условиях. Чтобы ей воспользоваться, россияне должны быть участниками накопительно-ипотечной системы (НИС), которая начала работать в 2005 году.

Кто может участвовать в системе НИС

• сержанты, старшины, солдаты, матросы (после года служба);
• прапорщики и мичманы (после трех лет службы);
• офицеры и выпускники военных вузов и училищ (при заключении контракта);
• военные запаса, которые служат по второму контракту;
• рядовой, сержантский состав;
• сотрудники Росгвардии и другие служащие силовых ведомств.

Условия кредитования

• максимальный срок кредита — до 25 лет;
• первоначальный взнос — от 15 процентов стоимости недвижимости.

Максимальная сумма военной ипотеки зависит от различных факторов:

• суммы, которая накопилась на счете военнослужащего в рамках НИС;
• возможного срока кредитования — обычно банки рассчитывают его так, чтобы заемщик успел выплатить ипотеку раньше достижения возраста окончания службы (то есть до того, как ему исполнится 45 лет);
• суммы ежегодного взноса на момент покупки квартиры.

Также на сумму влияет выбор банка. К примеру, в ВТБ размер займа не может превышать 1 885 000 рублей, а в Промсвязьбанке — 1 955 000 рублей.

В зависимости от банка различаются и ставки. «В отличие от других госпрограмм, по военной ипотеке государство не устанавливает фиксированную ставку кредита. Поэтому ее проценты изменяются следом за динамикой ключевой ставки ЦБ. Это главный подводный камень военной ипотеки. Однако банки могут давать скидки по кредиту», — подчеркнул Ярослав Баджурак.

Например, в уже упомянутых банках ставка такая: 20,8-25,7 процента у ВТБ и от 19 процентов у Промсвязьбанка.

Дополнительная господдержка заемщиков

• Материнский капитал — это денежный сертификат, который государство выдает семье по случаю рождения ребенка. Сумму маткапитала можно потратить в том числе на погашение основного долга или первоначальный взнос по ипотеке.
• Налоговый вычет. С помощью этого механизма можно вернуть от 260 до 440 тысяч рублей за покупку недвижимости и от 390 до 660 тысяч рублей — за проценты по ипотеке. Точная сумма вычета зависит от размера уплаченного НДФЛ.
• Помощь многодетным семьям. Родители трех и более детей могут получить до 450 тысяч рублей на погашение ипотеки и процентов по ней. Рассчитывать на выплату могут и приемные родители.Дополнительно к федеральной выплате можно получить региональную доплату в размере до 550 тысяч рублей.
• Жилищная субсидия — это именной сертификат, дающий право на субсидированную покупку квартиры или дома. Оформить сертификат могут только льготники и граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий. Сумма субсидии зависит от многих факторов.