Что такое финансовая грамотность. Как ее развить и повысить доход

Для принятия разумных финансовых решений необходимы специальные знания и навыки. Люди, у которых они есть, способны эффективно управлять своими финансами, понимать основы личного бюджета, инвестирования, налогообложения, кредитования и других аспектов, что в значительной степени повышает уровень жизни. «Лента.ру» рассказывает, как стать финансово грамотным человеком и почему в 2026 году важно начать вести учет доходов и расходов.

• Что такое финансовая грамотность
• Почему важно быть финансово грамотным
• Практические способы повышения финансовой грамотности
• Развитие финансовой культуры в России
• Тест на финансовую грамотность

Что такое финансовая грамотность

Финансовая грамотность — это совокупность знаний, умений и навыков, которые помогают людям эффективно управлять личными средствами, принимать взвешенные финансовые решения и не становиться заложниками непредвиденных экономических обстоятельств.

Считается, что умение общества обращаться с деньгами не только повышает качество жизни конкретного человека, но и приводит к укреплению общей экономической стабильности.

К понятию финансовой грамотности относятся несколько аспектов.

• Бюджетирование — то есть планирование бюджета, умение вести учет расходов и доходов, а также привычка опираться на него, планируя крупные покупки, внося коммунальные платежи и совершая бытовые траты.
• Основы сбережений — понимание важности сбережений, умение формировать финансовую подушку безопасности и копить на конкретные цели.
• Основы кредитования — понимание его принципов и знание основных кредитных продуктов. Также важно умение сравнивать банковские условия и оценивать свою кредитную нагрузку.
• Налогообложение — понимание принципов налоговой системы, знание своих налоговых обязательств и рисков, умение пользоваться налоговыми льготами.
• Инвестирование — знание о различных финансовых инструментах для преумножения собственного дохода, умение ими пользоваться и оценивать риски инвестиционных решений.
• Страхование — знание различных видов страхования, умение оценивать финансовые риски, которые могут возникнуть в результате непредвиденных обстоятельств.
• Пенсионное планирование — понимание принципов и смысла формирования будущей пенсии.
• Защита от мошенничества — знание основных видов финансового мошенничества и способов защиты от него, умение безопасно пользоваться онлайн-банкингом и электронными платежами, защита персональных данных.

Почему важно быть финансово грамотным

Само слово «грамотность» говорит о том, что речь идет о неких базовых, начальных знаниях, рассказала «Ленте.ру» эксперт по личным финансам Анастасия Веселко.

«Это не про то, как быть финансовым аналитиком или суперинвестором, это не про риски, не про какие-то сложные финансовые инструменты, это про базу: знать, как распорядиться своими деньгами, как оптимизировать расходы, как отложить, как создать финансовую подушку, какими инструментами воспользоваться, чтобы достигать своих целей и добиться успеха», — объяснила эксперт.

На самом деле можно выделить ряд простых личных причин, которые точно подтолкнут к достижению финансовой грамотности.

В чем помогает финансовая грамотность

• Реалистичное планирование. Финансово грамотный человек четко понимает, что происходит с его деньгами в данный момент: когда он сможет выплатить кредиты и раздать долги, к какому сроку накопится необходимая сумма, чтобы сделать первый взнос по ипотеке, какие покупки ему пока не по карману и куда стоит вложить деньги прямо сейчас.
• Минимизация тревоги. Чтобы никакой личный кризис или внешние потрясения не вызывали панику, стоит научиться планировать накопления. В данном случае финансовая грамотность — залог психического здоровья.
• Только оправданный риск. Финансово грамотный человек хорошо понимает, какие риски он может на себя принять, если ему поступают различные предложения. Того, кто хорошо разбирается в том, как работает рынок, трудно втянуть в провальный стартап или невыгодное инвестирование.
• Защита от мошенников. Финансовая грамотность помогает защитить накопления от самых изощренных мошеннических схем.

Практические способы повышения финансовой грамотности

Веселко добавила, что суть финансовой грамотности — умение эффективно распорядиться тем, что есть, и быть довольным своими деньгами, тратить их с пользой и с удовольствием для себя.

«На самом деле правил не так много. В идеале нужно минимально познакомиться с теорией и — практиковать: искать у себя лишние траты, начать понемногу откладывать, открыть дополнительный счет, копить на цель. Вот это уже будет практика», — говорит эксперт по личным финансам.

Постепенное развитие финансовой грамотности помогает в итоге научиться контролировать бюджет, улучшить кредитную историю, а также больше зарабатывать: использовать новые знания для того, чтобы вкладывать деньги и пользоваться ценными бумагами.

Подписка на образовательные ресурсы

По мнению Анастасии Веселко, тексты на тематических ресурсах часто написаны слишком сухим финансовым языком, и обычному человеку — если он просто хочет начать откладывать свои пять тысяч рублей — терминология может показаться очень сложной. Но, по словам консультанта по личным финансам, нужно просто поискать свое, возможно, обратить внимание на какие-то варианты попроще. Эксперт в данном случае рекомендует проект Центробанка «Финансовая культура».

Чтение специальной литературы

Здесь похожая ситуация. Есть много литературы, необходимые знания найти нетрудно. Бывает, что книги сложновато или чересчур директивно написаны: «откладывайте ровно 10 процентов» или «не покупайте ни в коем случае лишний кофе». По словам Веселко, не каждая книга годится в качестве прямой инструкции, и полученную информацию имеет смысл пропустить через призму собственной жизни, учтя личные особенности и возможности.

Книги, которые помогут развить финансовое мышление

• «Сам себе финансист», Анастасия Тарасова
• «Как устроена экономика», Ха-Джун Чанг
• «Хулиномика 4.0: хулиганская экономика», Алексей Марков
• «Время — деньги», Рокфеллер Джон Дэвисон, Генри Форд
• «Тайный язык денег», Дэвид Крюгер, Джон Дэвид Манн
• «Кошелек или жизнь», Вики Робин, Джо Домингес, Моник Тилфорд
• «Психология инвестиций», Карл Ричардс
• «Уоррен Баффет. Как 5 долларов превратить в 50 миллиардов», Роберт Хагстром
• «Финансовый ежедневник: как привести деньги в порядок», Алексей Герасимов
• «Психологические ловушки денег», Гэри Бельски, Томас Гилович
• «Квадрант денежного потока», Роберт Кийосаки
• «Фрикономика», Стивен Левитт, Стивен Дабнер
• «Воля и самоконтроль», Ирина Якутенко

Консультации финансовых экспертов

Обращаться к финансовым экспертам, по словам Веселко, следует, когда уже стоит конкретная задача: например, выбрать лучший вариант ипотеки, составить график выплаты кредитов или подготовиться к покупке квартиры в текущих обстоятельствах.

«За консультацией лучше идти, когда вы уже плюс-минус понимаете, где у вас сложность, чтобы получить конкретный ответ. Ну и, как правило, это дороже стоит, чем просто почитать книгу, поэтому, наверное, это второй шаг, а может быть, и третий», — резюмирует эксперт.

Финансовые курсы

На курсе действительно можно почерпнуть полезную информацию, но не надо надеяться, что его автор все сделает за вас.

По словам специалиста, ведущие курсов стараются говорить на понятном зрителям языке, без сложных терминов. Кроме того, обычно кураторы дают обратную связь по итогам выполнения заданий, это очень важный момент.

Во время занятий практически всегда создаются чаты для участников, это тоже бывает полезно, потому что появляется среда единомышленников.

Развитие финансовой культуры в России

Внедрение учебных программ

Расширение программ по финансовой грамотности в школах и вузах. Это может включать в себя создание учебных материалов, курсов и тренингов для студентов и школьников. В России такие программы есть. Ознакомиться с примерным содержанием таких курсов можно, например, на сайте Банка России или Минэкономразвития.

Обучение взрослых

Подобные программы проводят частные образовательные организации, многие банки, а также вузы и государственные учреждения. Например, Центробанк России разработал курс лекций для студентов.

Кампании в СМИ

Средства массовой информации (СМИ) играют ключевую роль в повышении финансовой грамотности населения. Стать более осведомленным в теме можно, например, таким путем:

• ежедневно читая новости экономики, аналитические статьи и обзоры финансовых продуктов;
• слушая подкасты с экономистами и психологами;
• просматривая экономические ток-шоу и интервью с экспертами.

Онлайн-ресурсы

Помимо контента, транслируемого через традиционные СМИ, в России немало онлайн-сервисов и приложений, которые помогут развить финансовую грамотность. Например, у ЦБ есть специальный онлайн-ресурс по управлению финансами для старшего поколения.

Также эксперты рекомендуют использовать:

• бюджетные калькуляторы, которые помогают планировать доходы и расходы;
• тренажеры для инвестирования или системы учета личных финансов.

Законодательная база

Разработка и внедрение регулирований, стандартов и нормативов, обеспечивающих защиту прав потребителей финансовых услуг, и обязательное включение элементов финансовой грамотности в деятельность финансовых учреждений.

Тест на финансовую грамотность

Ответьте «да» или «нет» на следующие утверждения:

1. Вы регулярно отслеживаете свои доходы и расходы, следя за тем, чтобы траты не превышали заработок?
2. Вы понимаете принципиальную разницу между кредитными продуктами — например, между ипотекой и рассрочкой?
3. Вы ставите перед собой финансовые цели и составляете планы по их достижению?
4. Вы контролируете свои финансовые обязательства и не берете в долг больше, чем можете вернуть?
5. Вы разбираетесь в таких понятиях, как кредитные карты и процентные ставки?
6. Вы знаете, какие основные услуги вы получаете у банков на данный момент?
7. Вы знаете, на какие медицинские услуги можно сделать налоговый вычет?
8. Если вы используете кредитные карты, то делаете это так, чтобы ежемесячные платежи были вам по силам?
9. Перед любой значимой покупкой вы задаете себе вопрос, действительно ли этот товар необходим или это просто желание?
10. Вы всегда собираете достаточно информации о товаре или услуге, прежде чем потратить на них деньги?