В ноябре между крупнейшими российскими банками и маркетплейсами разгорелся спор вокруг скидок, предоставляемых онлайн-площадками через собственные дочерние финансовые учреждения. Банки предлагают властям запретить эту практику и уже получили поддержку со стороны ЦБ. Маркетплейсы обвиняют банки в попытке уничтожить конкуренцию и предупреждают, что если их программы лояльности запретят, то десятки миллионов россиян столкнутся с ростом цен. Врио президента Ассоциации банков России Денис Липаев в беседе с «Лентой.ру» объяснил, чем может закончиться этот спор, что действительно не нравится клиентам маркетплейсов и чего на самом деле добиваются банки.
«Лента.ру»: в спор вмешалась Федеральная антимонопольная служба (ФАС), проводится детальный анализ ситуации с ценовой политикой. Как повлияет участие ФАС в разбирательстве?
Денис Липаев: мы однозначно приветствуем внимание ФАС к вообще сложившей ситуации, к конфликту. Уверены, что участие ФАС позволит перевести этот конфликт в практическую плоскость, найти решение, которое все же устроит обе стороны. А, главное, не оставит в проигравших непосредственно потребителей. То, на чем непосредственно и настаивают банки. То есть банки в этой истории заботятся в первую очередь о потребителе.
Не стоит забывать, что ранее к вопросу уже подключался и Банк России, он четко выразил свою позицию. Скидки при оплате через карточки банков в маркетплейсах не способствуют справедливой конкуренции. Цена товара никак не должна зависеть от способа платежа через определенный банк. Включение ФАС в дискуссию выводит этот вопрос вообще на новый уровень.
Очень важно, что ранее антимонопольное ведомство уже публично выступало, что две крупнейшие площадки заняли на этом рынке долю порядка 80 процентов, тем самым установив фактически коллективное доминирующее положение. Ситуация беспрецедентная. Если брать другие рынки, которые контролирует ФАС, то крупнейшие компании там занимают куда меньшую долю. Например, в продуктовом ретейле только на двух лидирующих игроков приходится всего порядка 27 процентов, а на десять крупнейших — всего 42 процента.
Будут ли для этих маркетплейсов установлены определенные правила?
Определенно, да. Рынок видит в этом необходимость. Важно отметить, что речь идет не о повышенном контроле над маркетплейсами в целом, а о правилах именно для монополистов на этом рынке. То есть нельзя занимать почти весь рынок, но при этом ожидать к себе отношения как к компании-стартапу, которая только начинает расти. Тут основной риск связан с тем, что такие компании, установившие доминирующее положение в одном секторе, сегодня фактически строят монополию в другом, то есть в платежах в банкинге.
Те уникальные условия оплаты — скидки для клиентов — созданы сегодня только для карт принадлежащих им банков, то есть банков при маркетплейсах. Этот же способ оплаты указывается как рекомендуемая оплата через СБП или карты других банков. Она, можно сказать, прячется в дополнительный клик, там мелкий шрифт либо подвал экрана. То есть она доступна опционально и уже не предусматривает скидку.
Ограничивая эти инструменты, не ставятся ли потребители в сложную ситуацию? Потому что покупателям все-таки важны скидки, они хотят их. Не пострадает ли конечный клиент?
Банки не против скидок. И то, о чем вы говорите, это сложно назвать скидками. Речь скорее идет о наценках, о дискриминирующей ценовой политике.
Клиенты платформенных банков получают скидку здесь и сейчас, а клиенты остальных банков — нет. Фактически это идет к принуждению клиентов открыть счет или карту в другом банке, чтобы получить скидку. Те люди, у которых этой карты нет, эту скидку получить не могут.
На самом деле, потребителям это тоже не нравится. Недавно был опрос Tiburon Research, исследовательской компании, согласно которому 83 процента клиентов хотят получать скидки, оплачивая товар картой любого банка. На вопрос отвечали именно те клиенты, кто совершает покупки непосредственно на этих маркетплейсах. 29 процентам пользователей не нравится, что для оплаты на этих площадках им приходится сначала перевести деньги со счета в своем привычном банке на карту банка от маркетплейса. Не каждый человек хочет держать отдельную карту для каждого магазина или сайта.
Человеку надо дать выбор и возможность получать скидки без дискриминации с точки зрения определенного банка. Об этом, собственно, и говорит Банк России в своем письме, которое они направили в Минэкономразвития.
Как вообще может решиться эта ситуация? Какие можно применить инструменты?
Большое значение будет иметь мнение ФАС и других ведомств, которые сейчас анализируют всю эту ситуацию, данные и формируют свою позицию по этому вопросу. Антимонопольная служба уже регулирует претензии к маркетплейсам в ручном режиме. Но сейчас уже назрел системный подход.
Вариантов тут может быть несколько. Самый простой и очевидный — законодательный или регуляторный запрет на преференции для монополий. То есть запрет устанавливать разные цены на маркетплейсах в зависимости от банка клиента.
Опять же, это не вопрос скидок, то есть банки не против скидок. Банки за то, чтобы скидки были для всех. Это вопрос именно ограничения монополий. Этот же вариант и предложил ЦБ. Отдельно хочу отметить, что предложение Банка России взвешенно и направлено как раз исключительно на защиту прав потребителей.
То есть закрепить в специальном законе о маркетплейсах прямой запрет на изменение цены товара в зависимости от того, какой именно картой или электронным кошельком платит покупатель, а также от того, приобрел ли покупатель какие-либо дополнительные финансовые продукты у конкретного банка. Что это означает? Что цена товара должна быть одинаковой для всех покупателей. То есть независимо от выбора платежного инструмента. И можно было бы ограничить долю рынка доминирующих субъектов на этом рынке. Например, как сделано в физической торговле.
Если это на текущий момент уже невозможно сделать, то ФАС могла бы здесь задать правила ценообразования, например, скидок, штрафов, условий доступа внешних игроков на площадки маркетплейсов. Конечно, сегодня звучат и более радикальные предложения. Если остановить рост монопольных маркетплейсов невозможно, во избежание конфликта интересов и большей монополизации, многие говорят и о запрете им иметь свои банки-маркетплейсы, но это такие, как уже сказал, достаточно радикальные предложения.
Уверен, что в конечном счете цены выровняются для всех, вне зависимости от того, согласился человек заводить карточку банка при маркетплейсе или решил оплачивать покупки через свой обычный банк. То есть мы, как Ассоциация банков России, выступаем за то, что самое важное в этой истории — потребители. И должны выиграть все покупатели, вне зависимости от средства и формы платежа.