В России с 1 августа 2023 года легализовали такую форму национальной валюты как цифровой рубль. Сейчас связанные с ним финансовые операции и другие процессы тестируются ограниченным кругом банков, компаний и граждан. А с 1 сентября 2026 года цифровой рубль планируют внедрять повсеместно. «Лента.ру» рассказывает, что такое цифровой рубль, какие операции с ним будут доступны, а какие нет, чем он отличается от криптовалюты и можно ли его украсть.
Что такое цифровой рубль
Цифровой рубль — это цифровая форма рубля, третий вариант национальной валюты России наряду с наличными и беналичными деньгами. Все эти формы равноценны, то есть, один наличный рубль равен одному безналичному и одному цифровому рублю.
Цифровой рубль выпускает Банк России в виде уникального электронного кода
Храниться цифровые рубли будут на счетах платформы Банка России — цифровых кошельках, а не на счетах в коммерческих банках. В то же время открывать счета с цифровыми рублями и пользоваться ими граждане смогут через привычные платформы вроде банковских приложений.
«Операции с цифровым рублем будут совершаться через специальную цифровую платформу Банка России с использованием технологии распределенных реестров — блокчейна. Все операции с любым активом, осуществляемые с помощью блокчейна, будут записываться, их история будет сохраняться, а движение актива и даже его прошлых и нынешних собственников можно будет легко отследить», — рассказала в беседе с «Лентой.ру» ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
Сейчас цифровой рубль недоступен для широкого использования. Операции с ним пока тестируются в рамках пилотного проекта Банка России. В пилоте участвуют более 15 российских банков, около 1,2 тысячи компании и 9 тысяч граждан.
Массово внедрять цифровой рубль планируют с 2026 года. Для граждан все операции с цифровым рублем будут бесплатными. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина пообещала, что россиян не будут принуждать к использованию новой формы валюты.
Фото: Александр Коряков / Коммерсантъ
Чем цифровой рубль отличается от безналичной формы рубля
Важным отличием цифрового рубля от привычной безналичной формы российской валюты является его сохранность, гарантированная Банком России, рассказал «Ленте.ру» начальник управления по контролю за внедрением и технологическим развитием ПАО «РосДорБанк» Михаил Петров. Цифровые рубли находятся на платформе ЦБ и не являются активом какого-либо банка. Следовательно, их не заморозят, если кредитной организации ограничат деятельность.
«Но если на безналичные счета в банке может начисляться процент, то цифровой рубль является исключительно средством платежа, и никакой процентный доход на него не начисляется», — рассказал в беседе с «Лентой.ру» основатель портала о Цифровых финансовых активах DFA.su Максим Коломыйцев.
Еще одно важное отличие цифрового рубля от привычной безналичной валюты — им можно рассчитываться даже без доступа к интернету с помощью офлайн-счета. Также россиянам будет доступна оплата покупок и услуг по QR-коду через смартфон — но только если есть интернет. При этом чтобы платить цифровыми рублями, не нужна банковская карта.
Чем цифровой рубль отличается от криптовалюты
Несмотря на то что операции будут осуществляться через блокчейн, цифровой рубль и криптовалюты — совершенно разные вещи, подчеркнул Максим Коломыйцев.
У криптовалюты нет единого эмитента (государственного органа или организации, которые выпускают в обращение деньги) и, как следствие, нет гарантий по защите прав использующего. Стоимость криптовалюты носит спекулятивный характер. Цифровой рубль же выпускается Центральным банком России, является национальным денежным средством и имеет стабильный курс 1 к 1 с национальной валютой
Поскольку эмитентом цифрового рубля выступает Банк России, он обеспечен золотовалютными резервами страны.
Фото: Валерий Мельников / РИА Новости
Зачем нужен цифровой рубль
Цифровым рублем можно будет оплачивать товары и услуги, вкладывать его в активы и задействовать в операциях на фондовом рынке.
В Банке России заявили, что цифровой рубль сможет «сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее». Все экономические агенты будут иметь к цифровому рублю равный доступ — вместе с развитием цифровых платежей это станет причиной снижения стоимости платежных услуг и денежных переводов. Кроме того, это приведет к росту конкуренции среди финансовых организаций страны, считают в регуляторе.
Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики. А уменьшение зависимости пользователей от отдельных провайдеров повысит устойчивость финансовой системы страны
Когда цифровой рубль введут повсеместно
1 августа 2023 года вступил в силу закон о цифровом рубле, который закрепил возможность расчетов новой формой национальной валюты. В том же месяце Банк России запустил пилотный проект по тестированию цифрового рубля и операций с ним на реальных деньгах.
К маю 2025 года в рамках пилота на платформе цифрового рубля было открыто 2,5 тысячи кошельков граждан и организаций. Участники тестирования сделали более 63 тысяч переводов и 13 тысяч раз оплатили товары и услуги.
Сейчас операции с цифровым рублем начинают постепенно внедрять в финансовую систему. Сперва электронный рубль интегрируют в бюджетный процесс страны, а затем предоставят возможность пользоваться цифровым рублем гражданам.
Фото: Кирилл Каллиников / РИА Новости
Как цифровой рубль внедряют в бюджетный процесс
- С 1 октября 2025 года цифровой рубль предлагают использовать для ограниченного круга расходов федерального бюджета, перечень которых установит правительство РФ (например, для соцвыплат и расходов на капитальное строительство).
- С 1 января 2026 года появится возможность использовать цифровой рубль в бюджетных процессах федерального бюджета без ограничений.
- С 1 июля 2027 года операции с цифровым рублем станут доступны всем региональным и местным бюджетам.
Минфин ранее отчитался, что в сентябре 2025 года завершился эксперимент с платежами из федерального бюджета в цифровых рублях. Платежи перечисляли со счета цифрового рубля Федерального казначейства. В частности, протестировали выплаты по трем направлениям:
- выплата зарплаты лицу, замещающему государственную должность, — ее получил глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков;
- социальные выплаты студентам — стипендии по целевому обучению;
- оплата по госконтрактами на капитальное строительство, ремонт и обслуживание объектов государственной собственности.
Когда цифровой рубль будут использовать повсеместно
В июле 2025 года Госдума приняла закон, по которому российские банки и торговые компании должны предоставить своим клиентам возможность пользоваться цифровыми рублями. Граждане при желании смогут открывать счета цифрового рубля, переводить безналичные рубли в цифровые и обратно, оплачивать покупки и услуги. Процесс будет поэтапным.
- С 1 сентября 2026 года такие возможности предоставят крупнейшие банки (среди них — Сбербанк, Почта Банк, ВТБ и другие), а также компании — клиенты этих банков с выручкой за предыдущий год более 120 миллионов рублей.
- С 1 сентября 2027 года — банки с универсальной лицензией и компании-клиенты с выручкой свыше 30 миллионов рублей в год.
- С 1 сентября 2028 года — банки с базовой лицензией и торговые компании с годовой выручкой от 20 до 30 миллионов рублей.
- Обязанность принимать оплату цифровыми рублями не распространяется на торговые точки с выручкой менее 5 миллионов рублей в год.
По-настоящему повсеместное использование цифрового рубля возможно будет, наверное, не ранее 2030 года, когда большинству населения будет понятно, какие преимущества им дает новая форма существования рубля, и когда цифровой рубль придет во все российские регионы
Фото: Глеб Щелкунов / Коммерсантъ
Как использовать цифровой рубль
Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит совет директоров Банка России, рассказала «Ленте.ру» директор аудиторско-консалтинговой группы «Капитал», эксперт в области налогов и финансов Ирина Екимовских. Он же определяет тарифы на операции с национальной цифровой валютой.
По данным ЦБ РФ, тарифы на использование цифровых рублей с 1 января 2026 года будут такими:
- для граждан за платежи, переводы цифровых рублей в пользу физлиц и юрлиц — бесплатно;
- для юрлиц за прием платежей от граждан — 0,3 процента от суммы перевода (но не более 1500 рублей за перевод);
- для юрлиц за прием платежей от граждан за услуги ЖКХ — 0,2 процента от суммы перевода (не более 10 рублей за перевод);
- за переводы между юрлицами комиссия — 15 рублей за операцию.
Условия для бизнеса при оплате цифровыми рублями будут привлекательнее, чем существующие сейчас услуги эквайринга, считают эксперты. «К примеру, в Москве сейчас комиссии банков за эквайринг для ИП и ООО начинаются от 0,4 процента и достигают 2,5 процента от суммы операции», — уточнила Ирина Екимовских.
Где хранятся цифровые рубли
Пользоваться цифровым рублем можно будет так же, как и безналичными деньгами — через приложение любого российского банка, который поддерживает соответствующие платежи. При этом все средства в цифровых рублях хранятся на платформе Банка России — с ее помощью будут осуществляться все операции с использованием национальной цифровой валюты. Для этого россиянам нужно будет завести индивидуальный счет цифрового рубля.
Установлено правило: один клиент — один цифровой кошелек. Чтобы его зарегистрировать, необходимо использовать мобильное приложение любого банка, а также получить простую электронную подпись
Фото: Юрий Мартьянов / Коммерсантъ
Ключ электронной подписи нужно будет получить лично, а для совершения операций понадобится верифицированный аккаунт на «Госуслугах».
Пополнить счет цифрового рубля можно через безналичный перевод со счета в коммерческом банке. Наличными это сделать не получится — сперва средства нужно будет внести на свой счет в любой кредитной организации. А чтобы вывести цифровые рубли в наличные, нужно пройти обратную процедуру: сначала перевести средства на текущий счет в коммерческом банке, а затем снять их в банкомате, как обычные безналичные деньги, рассказал Михаил Петров.
составляет максимальная сумма пополнения счета цифрового рубля в месяц
Плюсы и минусы цифрового рубля
Плюсы цифрового рубля
1. Безопасность. Цифровой рубль бессмысленно красть, рассказал в беседе с «Лентой.ру» кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики РАНХиГС Санкт-Петербург Дмитрий Десятниченко.
Наличные и безналичные рубли в принципе являются обезличенными, а цифровые — нет. Все сделки с их участием — всегда строго персонифицированы. «Замести следы» или «отмыть», как это делается с наличными и безналичными — невозможно. Во всяком случае, пока. Красть их, по сути, бессмысленно
Даже если мошенники попытаются украсть цифровые рубли, заставив россиян перевести их обманным путем, операцию можно будет отменить. «Поскольку и эмиссионный, и учетный центр цифрового рубля — это Центробанк, любую операцию, даже ошибочную или мошенническую, он может отследить и отменить при наличии достаточных для этого оснований», — пояснил «Ленте.ру» гендиректор финтех-платформы ROWI Виктор Вернов.
ЦБ уже разработал проект, по которому банки введут «период охлаждения» для подозрительных операций с цифровым рублем. Если у операции будут признаки того, что ее провели без согласия клиента, банк приостановит ее и свяжется с владельцем счета. Эта мера начнет действовать не раньше 1 января 2025 года.
2. Универсальность. Получить доступ к счету цифрового рубля можно через любой банк, в котором обслуживается клиент, подчеркнул Максим Коломыйцев.
3. Офлайн-доступ. Для операций с цифровыми рублями не обязательно иметь доступ в интернет.
Фото: Дмитрий Духанин / Коммерсантъ
4. Прозрачность экономики. «Введение цифрового рубля несет в себе большие преимущества для государства, поскольку делает экономику максимально прозрачной и понятной. Государство получит возможность контролировать расходы и бороться с нелегальными денежными потоками», — рассказала «Ленте.ру» профессиональный бухгалтер, эксперт по налоговым рискам Ирина Смирнова.
5. Нулевая комиссия для переводов цифровых рублей для граждан.
Минусы цифрового рубля
1. Потеря анонимности. Отследить передвижение денег можно по цифровому коду.
2. В цифровых рублях нельзя будет взять кредит или заем. В Банке России подчеркнули, что национальную цифровую валюту не создавали как средство кредитования населения. Получить кредит по-прежнему можно будет в наличной или безналичной форме.
3. Нет программ лояльности. «В моменте обычный безнал будет для большинства предпочтительнее. Ведь программа кешбэков прочно вошла в жизнь потребителя, поэтому отказаться от нее будет непросто. Однако регулятор скорее всего разработает систему стимулирования и совместно с игроками финансового рынка постарается сделать переход на цифровой рубль максимально бесшовным», — заключила директор департамента коммуникационной политики финансового маркетплейса «Выберу.ру» Анна Романенко.
4. В цифровых рублях не получится открыть вклад или накопительный счет. Новую валюту можно будет использовать только как средство платежа, а не как средство накопления.
Кроме того, практики правоприменения в отношении цифрового рубля пока нет, практики его использования — тоже. У участников рынка остается множество вопросов, в том числе вопрос о статусе цифрового рубля. Например, АРБ в своем письме Банку России поинтересовалась, будет ли оператор цифрового рубля компенсировать банкам расходы на доступ россиян к платформе.