Как правильно копить деньги: эффективные и простые способы

Начать копить — значит, сделать шаг к финансовой стабильности. Сбережения создадут «подушку безопасности» и дадут уверенность в завтрашнем дне. Когда накопите достаточно, можно рассмотреть инвестиции. В таком случае деньги сами начнут приносить доход. «Лента.ру» рассказывает, как научиться копить на что угодно даже при маленькой зарплате, на чем нельзя экономить и как приумножить свои сбережения.

• Как начать копить
• Как копить деньги при маленькой зарплате
• В чем хранить накопленные деньги
• Как выработать привычку откладывать деньги

Как начать копить

Цель накопления и оценка возможностей

Первый и самый важный шаг к накоплению средств — это постановка конкретной цели. У каждого она своя: от нового смартфона до формирования пенсионного капитала. В первую очередь сформулируйте цель так, чтобы она была измеримой и реалистичной.

Сделать это можно с помощью одной из методик постановки целей, например, воспользовавшись алгоритмом SMART.

Если целей много, то их можно разделить на:

• краткосрочные (до 1 года), например, новый телефон или отпуск;
• среднесрочные (1-5 лет), например, машина или обучение;
• долгосрочные (5+ лет), например, квартира или пенсионный капитал.

Выбор эффективной стратегии накопления денег

После того как цель и ее сроки четко сформулированы, нужно выбрать способ, с помощью которого вы регулярно будете откладывать деньги.

Как рассказал «Ленте.ру» инвестор, основатель социальной сети про финансы «Базар» Владислав Никонов, наиболее эффективным способом будет тот, который не требует постоянного усилия воли и легко встраивается в повседневную жизнь.

Одной из таких практик является автоматическое списание определенной суммы на отдельный накопительный счет в банке с каждого поступления дохода на банковскую карту.

Быстрее накопить поможет и использование принципа «финансового баланса». После каждой импульсивной или необязательной покупки нужно откладывать эту сумму в накопления.

Генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев в числе эффективных стратегий накопления денежных средств назвал:

• Метод «50/30/20». Его суть в том, чтобы 50 процентов дохода откладывать на обязательные платежи, 30 процентов — на желания (развлечения, хобби), 20 процентов — на сбережения и финансовые обязательства.
• «Конверты» («копилки»). Разделяйте деньги по категориям (например, отпуск, ремонт) в разных конвертах или на разных счетах.
• «Копейка в день». Начинайте с малого и увеличивайте сумму постепенно (например, +10 рублей каждый день в течение месяца или +1000 рублей каждый месяц).
• Конвертация кешбэка в накопления. Все те деньги, которые возвращаются на карту качестве кешбэка по платежным транзакциям, направляйте на отдельный счет (например, накопительный или брокерский). Это можно делать в приложении банка.
• Конвертация налоговых вычетов в накопления. Все те средства, которые вернет налоговая служба в результате применения налоговых льгот, направляйте на накопительный или инвестиционный счета.

Как копить деньги при маленькой зарплате

Зарплата — это только первый шаг к финансовой независимости. Неважно, большая она или маленькая, стратегии накопления средств остаются одинаковыми для всех, кто хочет улучшить свою финансовую ситуацию, считает Эльман Мехтиев.

Управлять своими деньгами лучше, по его мнению, помогут:

• учет расходов и доходов. Это самый простой способ выявить, куда уходят деньги и на что можно их не тратить или тратить меньше;
• оптимизация расходов. Пересмотрите свои тарифы на связь, интернет и страховку. Убедитесь, что вы не переплачиваете. Составляйте списки реально необходимых продуктов и не забывайте про акции и распродажи — это отличная возможность сэкономить;
• дополнительный доход. Подумайте о возможностях подработки или продаже ненужных вещей. Это не только увеличит доход, но и поможет избавиться от лишнего хлама;
• минимальные накопления. Даже если у вас не так много средств, откладывайте 5-10 процентов от своей зарплаты. Лучше чуть-чуть, чем совсем ничего — это поможет создать финансовую «подушку безопасности»;
• избавление от «тихих пожирателей бюджета». Проанализируйте свои повседневные расходы и откажитесь от ненужных привычек, таких как кофе навынос или неиспользуемые подписки.

В чем хранить накопленные деньги

Есть много способов хранения сбережений. Например, это можно делать:

• в виде купюр дома или в сейфе (рубли или иностранная валюта);
• на банковском счету (вклады или накопительные счета);
• в ценных бумагах (акциях, облигациях);
• в криптовалюте.

Чтобы понять, какую форму хранения денежных средств выбрать, нужно четко понимать, когда и в какой валюте они могут понадобиться, поделился мнением с «Лентой.ру» доцент Финансового университета при правительстве РФ Дмитрий Морковкин.

«Например, если вы хотите за полгода накопить на отпуск, покупку крупной бытовой техники или автомобиля, то особого смысла откладывать деньги в иностранной валюте нет», — сказал он.

В долгосрочной перспективе и для глобальных целей можно использовать валюту, но тогда нужно использовать безопасные варианты хранения, соблюдая принципы диверсификации, добавил Дмитрий Морковкин.

По данным опроса «Банки.ру», в 2024 году самыми популярными инструментами хранения денег у россиян были вклады и накопительные счета. Однако среди опрошенных были и те, кто предпочитает акции (15 процентов), облигации (11 процентов) и даже доверительное управление (3 процента).

Таким образом, при выборе рисковых инвестиционных инструментов важно понимать, что вся накопленная сумма или ее значительная часть может потерять свою стоимость, если выбранный актив, например, акции, упадет в цене. Кроме того, некоторые инвестиции требуют длительного времени хранения средств в выбранном инструменте, чтобы получить желаемый доход. Это значит, что достижение целей может занять больше времени.

Многие думают, что миллион рублей можно заработать на инвестициях. Но чтобы получить миллион процентами, нужно вложить 5 миллионов под 20 процентов годовых, отметил в беседе с «Лентой.ру» инвестор и основатель «Бизнес Факта» Алексей Максимченков.

«Вложения таких средств в финансовые инструменты — уровень профессиональных игроков. Для большинства же задача инвестиций — сохранить деньги и защитить их от инфляции, а не превратить копейку в состояние», — заключил эксперт.

Как выработать привычку откладывать деньги

Есть теория, что для формирования привычек достаточно 21 дня, но научные данные указывают на более длительные сроки. По мнению опрошенных «Лентой.ру» экспертов, привычка откладывать деньги появится, как только вы увидите результат своего труда на расчетном счете. И чтобы продолжать копить дальше, рекомендуется:

• держать в голове свою мечту;
• отслеживать и анализировать прогресс;
• не ругать себя, если залезли в копилку.