В 2024 году власти выделили более одного миллиарда рублей на субсидирование образовательных кредитов. «Лента.ру» рассказывает, что такое кредит на образование с господдержкой, кому он доступен, под какую процентную ставку его можно получить и как выплачивать после окончания учебы.
Что такое образовательный кредит
Образовательный кредит — это целевой заем, предназначенный исключительно для оплаты учебы в аккредитованных учреждениях. По таким кредитам банки, как правило, предлагают более выгодные для заемщика условия: сниженные процентные ставки, отсрочку платежей и гибкий график погашения.
«Основное отличие от потребительского кредита заключается в целевом характере: средства перечисляются напрямую учебному заведению, а не заемщику», — рассказал «Ленте.ру» финансист, основатель семейного офиса D1 Capital Данила Ладнюк.
Фото: Сергей Ведяшкин / АГН «Москва»
Виды образовательных кредитов
В России сложилось два основных вида образовательных кредитов.
Образовательный кредит с государственной поддержкой
Это особая льготная программа, условия которой регламентированы постановлением правительства.
Его основные характеристики:
- льготная процентная ставка, устанавливаемая на весь срок кредита (в настоящее время — 3 процента годовых);
- длительный льготный период (на протяжении всего времени обучения студент платит только проценты по кредиту).
Потребительский кредит на образование
Это заем без господдержки, предлагаемый коммерческими банками на собственных условиях.
«Ставки по таким кредитам сопоставимы с потребительскими, а условия льготного периода и отсрочки погашения основного долга менее выгодны и зависят от банка», — рассказал «Ленте.ру» доцент кафедры государственного и муниципального управления ГУУ Михаил Поляков.
Собственные программы с названием «образовательный кредит» есть, например, у Альфа-Банка, ВТБ, Газпромбанка, Банка Зенит и Новикомбанка.
Вместе с тем с развитием программы образовательных кредитов с господдержкой обычные образовательные кредиты утратили свою привлекательность, обратил внимание в беседе с «Лентой.ру» заместитель начальника отдела развития Национального исследовательского университета «Московский энергетический институт» (НИУ «МЭИ») Александр Белобородов.
«Их выдача практически сводится к нулю. Можно сказать, что образовательные кредиты с господдержкой полностью вытеснили обычные образовательные кредиты, тем более в условиях, когда ключевая ставка ЦБ РФ находилась на максимуме — 21 процент», — сказал он.
Фото: Пелагия Тихонова / АГН «Москва»
Условия образовательного кредита с господдержкой
Кредит с господдержкой доступен только для оплаты обучения в заведении с государственной лицензией и аккредитацией. Проверить лицензию можно на сайте Рособрнадзора.
Форма обучения (очное, заочное, очно-заочное, дистанционное) значения для выдачи кредита не имеет
Льготный кредит в 2025 году можно взять в том числе на второе и даже третье высшее образование. Никаких ограничений по этому критерию власти пока не ввели, рассказала «Ленте.ру» директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Образовательный кредит могут оформить люди от 14 до 75 лет, но если заемщику нет 18 лет, то понадобится письменное согласие одного из родителей или законных представителей.
В 2025 году в рамках господдержки образовательные кредиты для среднего и высшего образования выдают четыре банка:
- Сбербанк;
- РНКБ;
- Алмазэргиэнбанк;
- Т-банк.
Льготная ставка по кредиту — 3 процента. Сумма кредита — не больше 100 процентов от общей стоимости обучения
Фото: Shatokhina Natalia / news.ru / Globallookpress.com
Документы
Для получения образовательного кредита нужно собрать стандартный пакет документов:
- паспорт заемщика и созаемщиков (обычно родителей) с отметкой о постоянной регистрации или справкой о временной регистрации;
- договор с учебным заведением с указанием стоимости обучения;
- справка о доходах заемщика и созаемщиков (для оценки платежеспособности);
- анкету.
Когда нельзя получить образовательный кредит с господдержкой
Нельзя получить кредит с господдержкой для обучения:
- в неаккредитованных вузах;
- на неаккредитованных программах;
- в иностранных учебных заведениях;
- на подготовительных курсах;
- в бизнес-школах по программе MBA.
Фото: Александр Баранов / Коммерсантъ
Пошаговая инструкция оформления образовательного кредита
- Убедитесь, что вуз аккредитован Рособрнадзором и заключите договор с учебным заведением.
- Посетите банк. Возьмите с собой паспорт и договор с учебным заведением.
- Подайте заявку на кредит.
- Ожидайте решения. Обычно на это уходит от трех до пяти дней.
- Подпишите кредитный договор.
- Дождитесь перевода средств. Банк перечислит деньги непосредственно в учебное заведение.
Обратите внимание: сначала необходимо заключить договор с вузом, а затем уже оформлять кредит.
Кредит не станет помехой при переводе в другой вуз. От заемщика потребуется заключить новый договор, сообщить об этом банку и предоставить все необходимые документы
Возможные трудности при оформлении кредита
Основные трудности при оформлении образовательного кредита связаны с требованиями банков к платежеспособности заемщика и созаемщиков, считает Михаил Поляков: «Банки тщательно оценивают финансовую нагрузку семьи, так как студент, как правило, не имеет самостоятельного дохода».
Негативная кредитная история, а также уже имеющаяся высокая кредитная нагрузка заемщика или созаемщика может стать препятствием при оформлении кредита
Сейчас субсидированный кредит может получить абитуриент любой специальности, однако с 2026 года спектр программ, на которые возможна выдача образовательного кредита, могут ограничить, обратил внимание Михаил Поляков.
В феврале этого года президент России Владимир Путин поручил правительству внести в закон изменения, чтобы льготные кредиты под три процента выдавались только на обучение по специальностям и направлениям, которые помогают России стать технологически независимой и лидером в этой области.
Сейчас образовательные кредиты чаще всего берут на обучение по юриспруденции, менеджменту и экономике. Эти направления всегда пользуются большим спросом у абитуриентов, но бюджетных мест на них выделяется мало, поэтому многие учатся на платной основе.
Фото: Shatokhina Natalia / news.ru / Globallookpress.com
Правила выплаты кредита
Выплата образовательного кредита с господдержкой проходит по специальному графику.
Если кредит образовательный, но без господдержки, банк устанавливает график платежей индивидуально.
«Обычно основную часть долга разрешают не платить во время обучения, но проценты начисляются с момента выдачи кредита по полной ставке и выплачиваются каждый месяц. После окончания учебы начинается погашение и основного долга, и процентов», — заключил Михаил Поляков.
В период льготного срока
Льготным периодом считается время обучения плюс девять месяцев после получения диплома или справки. В это время заемщик раз в месяц платит только проценты по льготной ставке (которая составляет 3 процента). Основной долг в этот период не гасится.
В первый год выплачивают 40 процентов от суммы процентов, во второй год — 60 процентов, с третьего года — 100 процентов.
После окончания льготного срока
Затем начинается период погашения основного долга. «Платежи могут быть равными (аннуитетными) или дифференцированными — то есть с постепенным уменьшением суммы платежа. В эти платежи входят и часть основного долга, и проценты, которые теперь считаются от оставшегося долга», — рассказал Михаил Поляков.
Кредит на образование нужно выплатить в течение 15 лет после окончания обучения. Заем можно погасить досрочно
Примером расчета поделилась Ирина Андриевская:
Представим, что Кирилл из Москвы поступил в университет на программу бакалавриата (четыре года) платно. Его программа обучения стоит 400 тысяч рублей в год (цена не меняется все время обучения).
Предположим, студент взял кредит, и 1 сентября 2025 года банк перевел вузу 400 тысяч рублей. По условиям программы кредит выдается на срок учебы (4 года) + 9 месяцев + 15 лет. Всего — 237 месяцев. Значит, возвращать деньги нужно до 1 июня 2044 года по графику, который составит банк.
В этом графике будет несколько этапов.
Первый год — льготный — надо платить 40 процентов от суммы процентов. По расчетам калькулятора «Выберу.ру», по ставке 3 процента с первого месяца банк будет начислять в счет долга проценты, начиная от 1000 рублей. Так как по правилам госпрограммы нужно отдавать 40 процентов, получается, что платеж по образовательному кредиту в первые шесть месяцев составит 400 рублей.
Но есть нюанс. Дело в том, что уже во втором семестре долг станет вдвое больше, ведь банк переведет вузу еще 400 тысяч рублей. Следовательно, и платеж с 6-го по 12 месяц (включая летние студенческие каникулы) увеличится до 800 рублей.
Однако по правилам некоторых банков заемщики-студенты гасят проценты равными платежами — по 600 рублей в месяц, то есть по среднему значению двух семестров ((400 + 800) / 2 = 600).
В течение второго льготного периода — в 3-м и 4-м семестрах — расходы студента увеличатся, ведь вырастут:
- «тело» долга — сначала до 1,2 миллиона рублей, затем до 1,6 миллиона рублей;
- ставка — 60 процентов от начисленных процентов.
Согласно расчету, сумма начисленных процентов за первый месяц третьего семестра составит 3 тысячи рублей. Следовательно, платеж вырастет до 1800 рублей (3000 рублей х 60 % = 1800 рублей). А в 4-м семестре повысится до 2400 рублей (4000 рублей х 60 % = 2400 рублей).
Для того чтобы распределить нагрузку равномерно на весь год, некоторые банки рассчитывают среднее значение взноса по формуле: (1800 + 2400) / 2 — в итоге получится платеж в размере 2100 рублей в месяц в течение всего второго года обучения.
Третий льготный период длится с 5-го по 8-й семестр и потом еще девять месяцев, которые государство дает выпускнику на поиск работы. В это время «тело долга» продолжит расти, а проценты придется платить полностью — 100 процентов от начисленных. Правда, чтобы нагрузка была равномерной, сумму набежавших процентов студенту распределят на весь льготный период, то есть на 31 месяц по среднему значению. В итоге платеж в течение всего третьего льготного периода составит 4727 рублей.
После того как льготный период полностью закончится, вчерашнему студенту придется 15 лет обслуживать долг — по сути, как обычный потребительский кредит, но по минимальной льготной ставке.
«Тело» долга из нашего примера после обучения перестанет расти и составит 3,2 миллиона рублей. В итоге, согласно расчетам кредитного калькулятора, ежемесячный платеж по образовательному кредиту вырастет до 22 099 рублей. Такую сумму придется платить 180 месяцев.
Для сравнения: ежемесячные расходы по обычному рыночному кредиту с аналогичными условиями, но по рыночной ставке в 25 процентов годовых составят 68 337 рублей.
Фото: Вербицкая Светлана / Фотобанк Лори
При досрочном прекращении обучения
Если студент досрочно прекратил обучение, например, отчислился, то отсрочку по кредиту ему отменят и вместе с процентами нужно будет выплачивать сам долг. При этом ставку увеличат до рыночной, а срок выплаты сократят.
«Новый срок погашения кредита в таком случае — 10 лет. Сумма долга будет равна количеству денег, перечисленных за время обучения. Ставка по кредиту тоже вырастет — до рыночных 24,9-44,8 процента годовых, в зависимости от риск-профиля заемщика. Приблизительно такие же рыночные ставки потребкредитов действуют в июне 2025 года и у других банков-участников», — рассказала Ирина Андриевская.